網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)借錢逾期現(xiàn)象凸顯，花唄、白條等將與央行征信互通

　　近日，個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)召開，我國(guó)首批試點(diǎn)的8家征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信牌照何時(shí)發(fā)放成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　由于其他機(jī)構(gòu)的征信牌照遲遲未發(fā)，目前我國(guó)征信業(yè)的“正規(guī)軍”只有央行的征信中心和下屬的上海資信公司，很多人在信用生活中也會(huì)更關(guān)注央行。那么問(wèn)題來(lái)了：若是在京東白條、金條，螞蟻花唄、借唄等一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)上借錢不還會(huì)怎樣？網(wǎng)絡(luò)世界的那一頭就拿你沒辦法了嗎，還是會(huì)有一系列強(qiáng)制的懲罰措施？白條、花唄等網(wǎng)貸不按時(shí)還會(huì)有怎樣的后果？

　　網(wǎng)貸逾期

　　部分已入征信記錄

　　“先消費(fèi)，后付款，還不上，就分期”，這是當(dāng)下消費(fèi)金融最流行的模式之一。說(shuō)到分期，除了信用卡分期，還有螞蟻花唄和京東白條等產(chǎn)品。在如今的消費(fèi)新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品已經(jīng)成為很多年輕消費(fèi)者的標(biāo)配。

　　不過(guò)，方便快捷的網(wǎng)貸也會(huì)帶來(lái)煩惱。最近，市民小孫就表示，自己在支付寶花唄、借唄、京東白條上累計(jì)有2萬(wàn)多的欠款沒還，由于收入不高，感覺沒有償還能力，逾期還款會(huì)不會(huì)坐牢？

　　根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小孫逾期還款，會(huì)面臨罰息、催收甚至被起訴，影響個(gè)人征信記錄等一系列問(wèn)題。

　　就目前情況來(lái)看，市場(chǎng)上很多小貸平臺(tái)的貸款口子確實(shí)不上央行征信，如果欠錢不還確實(shí)不會(huì)體現(xiàn)在央行的征信報(bào)告里，但也有一些平臺(tái)打通了關(guān)聯(lián)，一旦欠錢不還就會(huì)在央行征信報(bào)告里留下不良記錄，情節(jié)嚴(yán)重的甚至還會(huì)受到最高法的限制。

　　比如現(xiàn)在用戶覆蓋比較廣的支付寶里面的螞蟻借唄，借款最高額度30萬(wàn)，如果螞蟻借唄出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，這個(gè)記錄就會(huì)被上報(bào)到央行的征信系統(tǒng)里。不過(guò)若只是忘記還款，時(shí)間較短的，有寬限期，可能影響螞蟻金服旗下的芝麻信用，但不會(huì)記入央行征信報(bào)告。

　　支付寶里面還有一個(gè)螞蟻花唄的信用消費(fèi)工具，如果到期不還清欠款會(huì)不會(huì)影響央行征信？據(jù)了解，目前螞蟻花唄出現(xiàn)逾期，會(huì)計(jì)算罰息，會(huì)記錄在芝麻征信里，但是不會(huì)體現(xiàn)在央行的征信系統(tǒng)里。

　　信息互通

　　失信聯(lián)合懲戒將至

　　不過(guò)這只是目前的情況，以后很可能會(huì)把信息打通。此次研討會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露提出“推動(dòng)建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”。其中，陳雨露提到“促進(jìn)各類征信機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)征信服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域、社會(huì)生活領(lǐng)域和行政司法領(lǐng)域的全覆蓋，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益和經(jīng)濟(jì)金融安全�！�

　　央行促進(jìn)各類征信機(jī)構(gòu)發(fā)展與互補(bǔ)，而芝麻信用管理有限公司就是首批準(zhǔn)入個(gè)人征信業(yè)務(wù)的八家征信機(jī)構(gòu)之一，征信信息如果互通與互補(bǔ)，以后在芝麻信用里面出現(xiàn)不好的記錄，很可能會(huì)對(duì)與央行征信有關(guān)的信用行為產(chǎn)生不良影響，甚至影響個(gè)人的央行征信。此外，此次研討會(huì)提到了司法領(lǐng)域的覆蓋，那很可能以后螞蟻花唄里的“老賴”變成失信被執(zhí)行人。

　　最為大家熟悉的信用消費(fèi)產(chǎn)品應(yīng)該是信用卡，在新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，芝麻信用也是網(wǎng)上信用消費(fèi)的典型代表，除此之外，擁有大量用戶的京東也推出了類似的產(chǎn)品“京東白條”，以及騰訊的微粒貸等，如果逾期，特別是惡意逾期，也會(huì)留下不良信用記錄。

　　個(gè)人征信在未來(lái)必然應(yīng)用十分廣泛，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、行政司法領(lǐng)域都將覆蓋，那么央行副行長(zhǎng)陳雨露所說(shuō)的“守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒”也離我們不遠(yuǎn)了。

　　鏈接

　　首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照為何遲遲不發(fā)？

　　早在2015年1月，央行就下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。但時(shí)至今日，首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍遲遲未發(fā)。

　　對(duì)此，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，主要有三個(gè)“沒想到”：第一是剛發(fā)完通知要求8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。

　　第二是社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。此外，8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、離監(jiān)管要求差距較大。

　　而在實(shí)際操作中，如何保證個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性、如何實(shí)現(xiàn)信息共享，是行業(yè)面臨的難題。

　　什么時(shí)候牌照能夠發(fā)出來(lái)？萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，這取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面深入細(xì)致地協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時(shí)間。對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，央行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作。