7月1日，我國首款巨災(zāi)險(xiǎn)——中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)（以下簡稱“地震巨災(zāi)險(xiǎn)”）開售，長沙市民李女士交了8元保費(fèi)，在人保財(cái)險(xiǎn)長沙分公司購買了一份保額為10萬元的地震巨災(zāi)險(xiǎn)，成為全省首單巨災(zāi)險(xiǎn)的所有者。此單的順利簽發(fā)也標(biāo)志著巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在湖南省正式落地。

由于地震等自然災(zāi)害影響面積廣、破壞力量大，一般財(cái)險(xiǎn)都將其視為責(zé)任免除，即不予賠付的范圍。巨災(zāi)險(xiǎn)的推出，恰恰彌補(bǔ)了這一空白，使得處于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)之中的百姓有�？赏�。

農(nóng)村住宅1.6元可保2萬元

地震巨災(zāi)險(xiǎn)是我國首款真正意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也體現(xiàn)出了我國巨災(zāi)險(xiǎn)的一些特點(diǎn)。

首先是保險(xiǎn)金額方面，以基本保障為主，結(jié)合了我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。同時(shí)，每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元。

由于是巨災(zāi)險(xiǎn)，其涉及的參保范圍很有可能非常廣泛，所以在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，為保障費(fèi)率厘定的科學(xué)性，按照地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素，確定了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。例如，同樣保額是10萬元的地震巨災(zāi)險(xiǎn)，西安的保費(fèi)要35元，比湖南地區(qū)的8元高出4倍還多�！白鳛槲沂蟹勒饻p災(zāi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位之一，為讓廣大人民群眾享受到‘價(jià)廉物美’的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率反復(fù)測(cè)算，努力以較低的價(jià)格投放市場(chǎng)。”人保財(cái)險(xiǎn)長沙市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，長沙地區(qū)保費(fèi)最低的農(nóng)村住宅，僅需1.6元即可保2萬元，且全省保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一。

在保險(xiǎn)理賠方面，參照國家地震局、民政部制定的破壞等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將實(shí)際損失和賠償責(zé)任確定為三檔分檔理賠。這樣的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，有助于提高國家住宅抗震等級(jí)，降低投保成本，避免逆向選擇，維護(hù)其他投保人利益。

拉開巨災(zāi)保險(xiǎn)系列的序幕

其實(shí)對(duì)于住宅，早已有相關(guān)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行保障，那么為何此次又要專門推出一個(gè)巨災(zāi)險(xiǎn)呢？“一般財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)將地震這類比較大的自然災(zāi)害，劃到責(zé)任免除范圍，因?yàn)闉?zāi)害造成的損失非常大，對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力是個(gè)很大的考驗(yàn)�！�

為了破解這一難題，在中國保監(jiān)會(huì)的牽頭組織下，2015年4月，“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”（以下簡稱“共同體”）在北京成立，人保財(cái)險(xiǎn)等45家共同體成員公司一起整合行業(yè)承保能力、共同參與損失分擔(dān)。而在損失分擔(dān)方面，基于“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分層負(fù)擔(dān)”的原則，設(shè)定總體限額和分層機(jī)制，主要由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持及其他緊急資金安排逐層承擔(dān)損失。

不過對(duì)于湖南的百姓來說，地震似乎比較遙遠(yuǎn)，可洪澇的威脅卻揮之不去。記者了解到，在未來一段時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)還將致力于推進(jìn)覆蓋主要自然災(zāi)害在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，例如洪水巨災(zāi)險(xiǎn)、臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)險(xiǎn)等產(chǎn)品都將陸續(xù)問世，使巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、改善民生保障中發(fā)揮更重要的作用。