在剛剛過去的雙十一，大學(xué)生群體成為網(wǎng)購(gòu)大軍的重要一員。然而，對(duì)于并無(wú)經(jīng)濟(jì)來源的他們而言，如何支撐起這樣的購(gòu)買力？各類網(wǎng)貸平臺(tái)成為解決問題的“利器”。

相較于辦理銀行信用卡，在這些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上貸款十分方便，無(wú)需抵押擔(dān)保，只需提供身份證、學(xué)生證等資料即可辦理，根據(jù)不同學(xué)歷最高透支額度可達(dá)6萬(wàn)元。與貸款低門檻相對(duì)應(yīng)的，是網(wǎng)貸平臺(tái)高額的“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”，如果逾期未還，將影響個(gè)人征信記錄。

本報(bào)長(zhǎng)沙訊長(zhǎng)沙一大二學(xué)生王芳（化名）通過網(wǎng)貸借款4000元，中途又通過網(wǎng)貸購(gòu)買蘋果手機(jī)，因無(wú)力償還，多次網(wǎng)貸補(bǔ)缺，加上利息共欠債5萬(wàn)余元。

11 月16日上午，瀟湘晨報(bào)記者隨機(jī)采訪多名高校學(xué)生，大部分學(xué)生稱曾通過支付寶花唄等類似網(wǎng)絡(luò)信用卡的方式透支消費(fèi)，但消費(fèi)金額均在承受能力內(nèi)。也有同學(xué)稱多次在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借款，逾期未還后還被借貸公司催款。記者隨后在一家大學(xué)生分期網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，學(xué)生貸款無(wú)需擔(dān)保抵押，根據(jù)學(xué)歷，可申請(qǐng)5000元至6 萬(wàn)元不等的借款。

小張是中南大學(xué)一名大四的學(xué)生。她說，早在雙十一之前，自己就將淘寶購(gòu)物車裝得滿滿的，主要是衣服和化妝品�！半p十一花了四千多，下個(gè)月還不知道怎么過。”小張說，購(gòu)物除了花去自己的存款外，還通過支付寶螞蟻花唄透支了700元，“準(zhǔn)備下個(gè)月用獎(jiǎng)學(xué)金和生活費(fèi)來還清透支的錢�！�

在小張班上，有不少同學(xué)通過透支來血拼雙十一。小張說，支付寶螞蟻花唄可以先透支，在下個(gè)月規(guī)定時(shí)間內(nèi)還，便可不用支付利息，如果還不起可以分期還。她介紹，有同學(xué)一個(gè)月透支了3000元，但每個(gè)月生活費(fèi)只有2000元，“到了還款期只能分期還�！�

除了這種透支消費(fèi)方式，還有大學(xué)生是通過網(wǎng)貸的方式消費(fèi)，由于不能按期還款，還被網(wǎng)貸公司催款。

中南大學(xué)的小王說，班上有一名姓殷的同學(xué)，平時(shí)花費(fèi)大，出手闊綽。“他最開始辦了信用卡，但透支額度只有1500元，沒按時(shí)還錢后被銀行催款。”小王說，事后，殷姓同學(xué)的家長(zhǎng)幫他還清了信用卡的錢，但他并未收斂，而是通過網(wǎng)貸途徑借款，給女友買名牌包。

“他（殷同學(xué)）留了一個(gè)同學(xué)的電話作為擔(dān)保人，現(xiàn)在對(duì)方催款都找上門來了�！毙⊥跆峁┑倪@條催款短信顯示，殷同學(xué)在5月22日的借款造成壞賬，由于多次違約拒不還款，網(wǎng)貸公司認(rèn)為涉嫌欺詐，稱將通過當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶄浒�，并移交司法部門。

“我覺得還是應(yīng)該倡導(dǎo)理性消費(fèi)�！毙⊥跽f，網(wǎng)貸或透支消費(fèi)方式可能帶來了一時(shí)的方便，但還是應(yīng)該建立在自己的承受范圍內(nèi)。記者張樹波

體驗(yàn)

分期購(gòu)物網(wǎng)站無(wú)需擔(dān)保最高可貸6萬(wàn)

一位受訪的學(xué)生表示，因?yàn)榇髮W(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，在申請(qǐng)銀行信用卡時(shí)，各銀行審批的額度一般在1000到2000元，同時(shí)還要求由家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人作為第二還款人，”這個(gè)額度在購(gòu)買大件時(shí)根本不夠用，但是網(wǎng)貸平臺(tái)的額度就大不少。”不少學(xué)生表示，在雙十一血拼后，都面臨近千元的還款，需要用下個(gè)月的生活費(fèi)來還錢，有時(shí)生活費(fèi)也不夠，需要分期還款。

11月16日上午，記者登錄一家分期購(gòu)物平臺(tái)網(wǎng)站，該平臺(tái)宣稱專為大學(xué)生提供分期付款服務(wù)，在該網(wǎng)站可購(gòu)買手機(jī)、電腦等產(chǎn)品，支持0元首付分期付款。

根據(jù)網(wǎng)站提示，首先是進(jìn)行會(huì)員注冊(cè)，填完用戶名、密碼，輸入手機(jī)號(hào)碼接收驗(yàn)證碼進(jìn)行注冊(cè)。注冊(cè)后，需填寫姓名、身份證號(hào)、所在學(xué)校、校區(qū)和具體宿舍地址。之后再填寫畢業(yè)年月和學(xué)歷。除個(gè)人信息外，需填寫學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼和教務(wù)處網(wǎng)賬號(hào)、密碼。

進(jìn)行學(xué)籍認(rèn)證后，需填寫緊急聯(lián)系方式，包括父母姓名、電話，兩名同學(xué)的姓名和電話等。此后需身份認(rèn)證，上傳身份證正反面和本人手持身份證頭部照。之后，需上傳學(xué)生證信息和學(xué)信網(wǎng)截圖等待審核。通過審核后，便可在該平臺(tái)分期網(wǎng)購(gòu)或借現(xiàn)金。

根據(jù)網(wǎng)站提示，不同學(xué)歷的借款額度不同：�？茖W(xué)歷為5000元-8000元；二本和三本學(xué)歷為8000元-10000元；一本為10000元-15000 元；研究生為60000元。首次下單，需上門簽訂合同。以借款10000元為例，分期12個(gè)月還，每個(gè)月需還本金833.33元和服務(wù)費(fèi)176元，12個(gè)月下來共需還（833.33+176）x12=12111.96元。

16日中午，記者撥打該平臺(tái)客服電話，對(duì)方提示，學(xué)生分期貸款無(wú)需擔(dān)保和抵押，只需身份證、學(xué)生證和校園一卡通信息。該平臺(tái)與銀行合作，如果未能按期還款會(huì)影響個(gè)人征信記錄�！斑`約金為月還金額的10%，不足100元按100元算�！痹摽头�回應(yīng)，還款日前3天會(huì)以電話的方式提醒還款，如故意拖欠將產(chǎn)生滯納金，包括違約金和罰金，“日罰息為剩余還款金額的萬(wàn)分之五”。

專家分析

網(wǎng)貸公司通過服務(wù)費(fèi)賺取利潤(rùn)

“無(wú)論在哪里融資貸款，關(guān)鍵看融資成本。”一位不愿具名的銀行信貸負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)貸款公司采用的是化整為零的方式，將客戶的融資成本分為貸款利息、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)用等，將年利率轉(zhuǎn)換為月利率，看起來每月的費(fèi)用很少，其實(shí)總成本比銀行信用卡分期貸款還要高。

該負(fù)責(zé)人表示，信貸利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)金融政策與規(guī)定，即使民間借貸，貸款利率也不應(yīng)高于同期銀行基準(zhǔn)利率的4倍，否則就有“高利貸”嫌疑。因此，許多網(wǎng)絡(luò)貸款公司會(huì)在分期還款利率上按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，然后通過收取手續(xù)費(fèi)等來賺取高額利潤(rùn)。他解釋，假如6個(gè)月到1年期的貸款年利率是6%，4倍即24%，網(wǎng)上分期付款月利率為1.67%，年利率則為20.4%，但如果將擔(dān)保服務(wù)費(fèi)和客戶服務(wù)費(fèi)這兩項(xiàng)費(fèi)用加進(jìn)來，就相當(dāng)于年利率接近50%。該負(fù)責(zé)人提醒，很多大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，最好不要去一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，即使貸款也要計(jì)算總成本是否劃算，自己是否有承擔(dān)能力。

湖南天地人律師事務(wù)所律師熊麒表示，大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，從法律意義而言，屬于民間借貸法律關(guān)系，借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守借貸合同約定及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。大學(xué)生雖然申請(qǐng)網(wǎng)貸程序簡(jiǎn)便，但應(yīng)當(dāng)量力而行，不超過客觀的還貸承受能力。否則，如不能及時(shí)還貸的，將面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還將影響其個(gè)人征信，對(duì)今后的工作及生活產(chǎn)生不利影響。

信用卡VS網(wǎng)貸還款相差幾何

華融湘江銀行長(zhǎng)沙分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人馬珂介紹，銀行信用卡分期還款利息計(jì)算方法為：交易金額×月費(fèi)率×分期數(shù)，手續(xù)費(fèi)可以在首期一次性收取，也可以按月收取，兩者金額是相同的。

舉個(gè)例子，客戶貸款10000元，分12個(gè)月還，如果使用華融湘江銀行信用卡分期，手續(xù)費(fèi)為10000元×0.7%×12=840元，加上本金需還款10840元。

馬珂還舉了另一家網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款公司為例，以其融資成本計(jì)算，其服務(wù)費(fèi)為：10000元×3.94%（利率1.67%+擔(dān)保服務(wù)0.68%+客戶服務(wù)費(fèi)1.59%）×12期=4728元，加上本金需還款14728元。同樣貸10000元分12個(gè)月還，相較于用銀行信用卡分期，網(wǎng)絡(luò)貸款還款金額多了14728-10840=3888元。記者陳張書

數(shù)讀

56.8%

某研究院今年10月份針對(duì)全國(guó)5000余名在校大學(xué)生調(diào)查，在具備可分期消費(fèi)選擇的前提下，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)，56.8%的大學(xué)生都在分期購(gòu)物商城有過分期消費(fèi)。